面对癌症——有关财务安排
陈樑才先生
前香港上海滙丰银行香港工商金融主管
访问：莊伟茵女士
资料整理：穆斐文女士
廖莉莉女士
简介：
治疗癌症所需的支出实在不少，除了医疗费用之外还有很多其他的各项支出。有些朋友会因为财务问题而增加心理负担和压力。在这篇访问中，陈樑才先生为我们解释如何可以预早做好财务评估和安排，在往後的日子便可以专心治疗、不用担心了。
第一部份———基本原则
第二部份———资产评估
第三部份———治疗癌症费用
第四部份———如何面对一个有「财政缺口」的处境
第一部份———基本原则
莊：家人患上了癌症，照顾者除了要为他寻找适合的治疗和照顾病人生活上的细节，还需要考虑一下财务上的安排。
治疗癌症所需的金钱支出实在不少，虽然医管局辖下的医院基本上是免费或收费极低的，但其实还有很多其他的各项支出。有些朋友会因为财政问题而增加心理负担和压力。所以早早做好财务评估和安排，便可以在往後的日子专心治疗，免却因财务问题而产生不必要的紧张和不安。
今天我们邀请到陈樑才先生和我们谈一谈这方面的问题。
Albert 非常感谢你今天接受我的访问。我知道你是一个非常资深的银行家，可否和我们由基本谈起，先谈一谈财政策划之基本原则。
陈：不用客气。
莊：请问如果家中有亲人患了癌症，在财务上有什麽需要考虑的原则？
陈：我们可以从以下五个角度分析：
- (A) 由治疗到治疗後 (treatment vs post treatment)
- (B) 收入与开支 (income vs expenditure)
- (C)资产与负债 (assets vs liabilities)
- (D)成本效益评估 (cost benefit analysis)
- (E) 自己的处境以至整个家庭的处境 (self vs family)
莊：可否和我们逐一解释。
陈：好的。
(A) 由治疗到治疗後 (Treatment vs Post Treatment)
我们要考虑的，除了是治疗期间所牵涉的费用和财务安排， 还需顾及治疗之後的康复安排。
(B) 收入与开支 (Income vs Expenditure)
这就是比较恒常收入和日常开支。
恒常收入
这包括：
- 受僱人士薪金及其在职福利：向现在僱主了解在病假期间是否会继续支付薪金 (全部或局部)，又或者在员工福利中是否包括治疗津贴。在研究这方面的时候， 需看看自己的僱傭合约 (Employment Contract)，僱员医疗福利 (Employee Medical Benefits) 或是僱傭条例 (Employment Ordinance)；
- 平均每月从投资获取的收入，例如是银行存款利息、购买股票债券而获得股息及债息、物业租金收入等。
家庭总开支
莊：病人和照顾者在全面检视过自己的收入之後，就需要检视一下日常的开支和因治疗癌症而引起的各项使费。可不可以和我们分析一下呢？
陈：在家庭日常的必要开支方面，照顾者和病人适宜準备一份每月收入支出预算，详细列出家中开支例如租金、水电煤费、食用、子女的教育经费、交通费、医药费等，可从衣食住行的角度进行列表，以免遗漏。
在进行分析时，可以再将开支分为必要的和非必要的开支。如有需要，非必需的开支例如饮茶、娱乐消遣便可暂时省掉。
治疗期有长有短，但整体都会增加家庭的支出。如果病人或照顾者因治疗而无法工作的话，便进一步影响家庭收入，亦可能导致收支无法平衡。况且病人在康复後，可能已不再适合担当之前的工作，对收入亦有长远影响。
如果病人 (和照顾者) 的恒常收入 (recurrent income) 不足够支付恒常开支 (recurrent expenditure)，那就会出现现金流亏损 (cashflow deficit)，他们便可能需要动用积蓄或点算现有资产去填补。要强调，在这财政窘境下，要特别谨慎理财，避免投资任何波幅大，高风险或有槓桿成份的投资产品。
(C) 资产与负债 (Assets vs Liabilities)
从整体财务安排的角度，病人 (及照顾者) 要清楚点算他 (他们) 长远的：
- 收入水平和变化；
- 支出水平和变化 (包括扩大的医疗开支)；
- 拥有的资产那些可以变卖；及
- 拥有的资产那些应儘量保留等 (例如自己住的物业)。
莊：如果让开支持续超过收入，就会蚕食病人及照顾者的财产。这个所谓「财政缺口」(financial gap)，需要缩窄/填补。不然的话，开支逐渐侵蚀资产，始终有一天会把资产耗尽。所以病人和照顾者便要因应自己的处境，小心评估成本效益而作出适当的安排。
陈： 正是！所以现在就谈一谈成本效益评估。
(D) 成本效益评估 (Cost Benefit Analysis)
在开展治疗前要有一个重要考虑，就是病人可以负担的是怎麽样水平的服务，而其中那些是「必须」(essential) 的，又那些是「不必须」(non-essential) 的 (而只是「有就好的」 (desirable)。例如全部在私家医院治疗，当然是较为快捷、方便和舒适，但费用自然会昂贵很多。那麽病人是否愿意及有能力支付这笔费用呢？更细微的事项，例如病人出入医院是否每次都要乘坐的士或可以使用公共交通工具，都是需是考虑的。
(E) 自己的处境以至整个家庭的处境 (Self vs Family)
自己一个人病了，家人会受到严重的影响。在财务安排方面，除了要动用病人自己的资产，照顾者和家人也可能要作出帮忙。所以这不是一个人的事，而是整个家庭的事。
又在日常生活方面，如果太太经常都要陪着病了的丈夫出入医院，或每天都要到医院探望和照顾，安排膳食等等，那麽家中日常的工作，小至督促小朋友做功课由谁来负责? 屋企老人家覆诊由谁人陪伴? 都需要一一考虑。如要另聘一个傭人去接手日常工作，家庭支出便无可避免地更大了。
第二部份——— 资产评估
资产方面 (Asset)
莊：除了现金流还有资产。原来资产係有好多种类。可不可以和我们解释一下。
陈：资产可以分为三类：
- 第一是非常流动 (liquid);
- 第二是稍不流动 (slightly illiquid)；及
- 第三便是非常不流动 (illiquid)。
而每一类又可以再细分。以下我逐一解释：
非常流动
这包括：
- *手头上有的现金和积蓄 (cash on hand/savings)
- *股票及基金 — 一般来说都是容易套现的
- *保险单 (insurance policy) — 有年金、储蓄、投资成份及有赎回价值的保险计划一般都可以安排赎回套现。
稍不流动
这包括：
- *债券 (bonds) — 理论上是可以在债券市场套现的。不过 一些低信用等级债券的成交量比股票成交量还少。
- *医疗保险索偿 (insurance claims) — 如果病人有买医疗保险， 便应接触有关保险公司，或透过经纪，了解清楚自己的保单能否获得的赔偿和金额。医疗保险计划是颇为複杂的。
非常不流动
这包括：
- 物业 — 在地产市场兴旺的时候卖楼套现可能不太困难，但如果地产市场呆滞的话，卖楼套现未必容易实行。
如果自住的物业是自己唯一的安乐窝，那麽便需要有更多的考虑了。 须知道在卖了房子之後一家人去哪裏住呢? 香港的租金也以昂贵见称，而且每年都可能会调升。如果一个人病了还要面对额外的租金开支，就更困难了。
- 不动产 — 例如汽车，珠宝手饰，古董或其他有价值的物件，一般是极不容易变卖的。
- 一盘生意 —若病人，照顾者或家人拥有一些生意，例如做饮食业或是拥有一间工厂的话，如果出售便可套取一笔较大的金钱。但出售一盘生意不是一件简单的事，要找买家也不是一时三刻能够做到，而且做账目核实及準备法律文件都需时。
若要套现，可以考虑先把流动性高的资产变卖，同时伺机把不流动性的资产套现。
第三部份 ——— 治疗癌症费用
莊：治疗癌症的医疗费用可以是很高昂的，例如标靶药或免疫治疗等。所以要非常小心衡量自己的处境，从而作出适当的安排。在香港的医疗制度之下， 病人和照顾者可以如何策划？
陈：开支可分为「直接」和「不直接」。
直接开支
第一部份就是「直接」医疗开支。
医疗费用的高低大致可分为三类——
(1) 是最合乎经济原则的，那当然是在医管局辖下的医院进行整个治疗过程，包括手术，放疗，化疗等等。
一般「能根治」的癌症，医管局收取的治疗费用是颇低的。如果是「不能根治」的癌症，治疗的选择会更多和複杂。近年医管局已经把 一些标靶治疗纳入其服务範围，但始终有一些最新和较少用的药是不在其免费提供範围之内 。病人如想用的话，就需要自费或到大学私家诊所/私家医院寻找。
有一些需要自费的药物，病人是可以向关爱基金或一些慈善机构申请援助。详情可参考「医务社工」和「寻找支援 」 章节 。
(2) 最昂贵的，必然是全部在私家医院接受诊治。
(3) 中间路线，就是主体治疗在医管局辖下的医院进行，但在一些紧急的环节上，选择在私家医院进行，例如：检测及确诊、寻找第二专业意见、在治疗期间突然感觉不适要看医生。
非直接开支
第二部份就是非直接开支—-就是其他因癌症而衍生的开支
除了是直接医疗开支之外，还有间接的开支。
例如：
- 如果太太要在家照顾丈夫又或者常常要跑医院的话，那麽家中便可能要另聘一个傭人，那便是一笔额外的开支；及
- 有时除了看⻄医之外，病人还想谘询中医师的意见。
还有额外的支出：
- 想给病人进补调理；
- -为病人安排陪伴；及
- -方便舒适的交通安排。
莊：还有些情况是病人在一轮治疗之後已经痊癒，但需要密切监察以防止复发，这可能亦牵涉一些费用。更不幸的情况是: 癌症治疗带来的後遗症令病人不能从事以往一直担当的工作，例如一位在地盘工作的人士患上肺癌，在经治疗之後虽然已复完，但肺部功能已经大大减弱，这样便不能从事原有的工作，甚至是需要再接受另一些治疗，而衍生一些其他费用。而自僱人士若果需要接受治疗而失去赚钱能力时，日常及医疗费用就要倚赖个人积蓄及财产了。
陈：还有一点想特别提到的是：亲爱的人患上癌症的时候，家人通常都会觉得非常徬徨， 想用尽任何方法去帮助病人，例如一些另类治疗。然而，另类治疗五花八门，要提醒病人和照顾者，必须考虑财政负担能力。如果有一些另类治疗提供者的索价非常高，而提供的方案从医学角度来说是没有什麽科学基础的，那麽便要额外小心了。
最好是和家人及信任的朋友仔细讨论，以免自己在情绪混乱时，出於好想帮助病者而作出不智的选择，浪费金钱之馀还会延误病者的治疗黄金期。
第四部份——如何面对一个有「财政缺口」的处境
莊：如果把流动和稍不流动资产套现後仍不能够应付财政负担的话，那麽又有什麽办法应对呢？
陈：如果是出现一个「财政缺口」的处境，便需要研究一些较複杂的方案：
申请政府的资助
例如透过社会福利署或关爱基金去减轻医疗开支。有需要的人士可申请资助去购买一些医管局不会免费或以廉价提供的药物，例如标靶治疗。
借贷
借贷不是持续可行的方法，因为有很大的潜在风险，而且会对病人和照顾者构成精神压力。如果向银行贷款，银行必须评估申请人的偿还能力。若当事人因疗程长而失去工作能力，银行很有可能不会批出贷款。就算是亲戚朋友伸出援手，帮助燃眉之急，亦可能对病人和照顾者造成心理负担。
生意卖盘
将自己经营的生意卖掉套现这个选择在上面已提到，是一个比较複杂和需时的方法。如要在医疗期间进行，病人或照顾者需要有心理準备，因为要找到一个有诚意的买家愿意付出合理价钱，不是一时三刻可以做到的，而且还有大量的法律及会计文件要準备。这件事会很费病人或照顾者的心神，亦可能为他们带来烦燥及忧虑。
自住物业套现
如果需要承受沉重的医疗开支，而做成一个很庞大的财政缺口的话，逼不得已下就需要考虑把自住的物业卖了套现。
莊：不过出售二手物业也是需时的，如果市道不好时，就算肯减价也可能要用上几个月才能完成套现。除把物业出售外，年龄超过五十五岁的人士，而在符合各方面条件下，亦可以考虑申请香港按揭證券有限公司推出的「安老按揭计划」，将自用物业资产转化为稳定现金流，既可以填补财政缺口，亦可以继续安居在物业内直到百年归老。
(详情可参考「安老按揭计划」章节)
Albert，今天非常感激你接受我们的访问，在财务策划上为我们提供了那麽详细的资料！
陈：不用客气。
(於2020年10月定稿)
